Una de las grandes cuestiones que se presenta entre aquellos que solicitan una hipoteca es: ¿Merece la pena amortizar una hipoteca por anticipado? Pues bien, existen muchos factores y circunstancias que debemos valorar antes de decidir si compensa o no adelantar parte de la hipoteca o el préstamo en su totalidad. Factores como el tipo de interés, sobre todo si la hipoteca es de interés variable, ya que está vinculada a la evolución del Euribor.
¿En qué consiste la amortización anticipada?
Nos referimos a efectuar una amortización anticipada de un préstamo hipotecario cuando devolvemos al banco parte del capital pendiente de pago de la hipoteca; lo que se denomina amortización parcial. También podemos devolver la totalidad de la deuda pendiente, en cuyo caso sería una amortización total de la deuda. En ambas opciones el pago se realiza antes de que expire el contrato. En resumen;
- Amortización parcial de la hipoteca: se refiere a la devolución de parte la hipoteca de manera anticipada. Se puede hacer acortando el plazo total del préstamo hipotecario.
- Amortización total de la hipoteca: tal y como su nombre indica, se devuelve la totalidad del préstamo hipotecario y la deuda queda cancelada
De este modo reducimos o cancelamos la deuda. Esta operación puede suponer un ahorro de dinero considerable, ya que al reducirse el capital, se devengan menos intereses.
Tipos de amortización hipotecaria
Si por cualquier motivo, disponemos de una gran suma de dinero y optamos por amortizar la hipoteca de forma anticipada, existen dos opciones posibles a nuestro alcance.
- Reducir la cuota del préstamo hipotecario: cuando liquidas una parte del capital que tienes pendiente con la entidad bancaria en relación a tu hipoteca, una de las opciones que tienes es reducir la cuota que pagas mensualmente. De este modo, dedicas menos dinero cada mes al pago del préstamo hipotecario, aumentando así tu capacidad de ahorro. No obstante, con esta opción no reduces los intereses a abonar, de manera que a largo plazo no vas a ahorrarte tanto dinero como si optas por reducir el plazo de la hipoteca.
- Reducir el plazo del préstamo hipotecario: El importe de las mensualidades es el mismo, pero vas a poder liquidar el préstamo hipotecario de manera anticipada. La principal ventaja que presenta es que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo que al final tendrás que pagar mucho menos dinero.
¿En qué casos puede interesarnos amortizar la hipoteca de forma anticipada?
Desde el punto de vista financiero se recomienda amortizar la hipoteca cuando los tipos de interés son altos para ahorrarnos los intereses. Te explicamos 3 casos en los que puede salir rentable una amortización anticipada de tu préstamo hipotecario.
Ahorrar en el IRPF
Si puedes deducir por hipoteca y no alcanzas el máximo deducible, te compensa adelantar el dinero para que la cantidad a pagar en concepto de impuestos sea menor. Y es que de este modo obtienes una rentabilidad directa del 15%.
Ahorrar intereses
Otra de las razones por las que merece amortizar la hipoteca es para ahorrar intereses, consiguiendo así reducir el importe final que debes pagar en concepto del préstamo hipotecario.
Es importante recordar que cada vez que amortices de forma anticipada los intereses a pagar serán menores. Claro, que para que te compense debes saber si ese ahorro es mayor de lo que puedes obtener si inviertes ese dinero.
El modo más sencillo de calcular si realmente te compensa amortizar la hipoteca de manera anticipada es comparar el tipo de interés del préstamo hipotecario a la rentabilidad que puedes obtener del dinero invirtiéndolo en un producto financiero a largo plazo. Si el interés de la hipoteca es mayor, no hay duda de que esta es tu mejor opción.
Por norma general, lo mejor es amortizar el préstamo hipotecario en los primeros años, ya que de este modo el ahorro es mayor. La razón es que la gran mayoría de préstamos de este tipo utilizan el sistema francés de amortización, en el que gran parte de los intereses se concentran al principio. Así, si puedes adelantar dinero en los primeros años, los intereses de la hipoteca pueden reducirse mucho.
Perfil de bajo riesgo
Amortizar la hipoteca es tu mejor opción de ahorro si tienes un perfil de bajo riesgo y no quieres arriesgarte lo más mínimo a perder tu dinero. Además, te proteges, porque ya habrás devuelto parte del dinero en caso de que vengan malos tiempos.
