Más de uno habrá oído la expresión «pasar el scoring» en referencia al préstamo que ha solicitado. Pero, ¿qué es el scoring? El scoring es un sistema de evaluación bancaria que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia del cliente. Esto permite al banco tomar decisiones sobre el riesgo de los clientes de manera objetiva.
En esta puntuación influyen no solo tus ingresos y tu situación personal (edad, estado civil, personas a cargo), sino también si tienes deudas pendientes de pago, así como tu historial crediticio. En realidad, lo que hace el sistema es prever si el cliente será capaz de devolver el préstamo en función de lo que ha ocurrido en circunstancias parecidas con clientes de un perfil similar, ya que el scoring se basa en la estadística.
Si tienes un scoring alto significa que tienes buena capacidad de crédito, pero si tu puntuación es baja, es más complicado que el banco apruebe el préstamo.
¿Cómo evalúa el Scoring Bancario?
El scoring bancario funciona a través de algoritmos que van modificándose según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tiene el banco del cliente, los resultados del análisis son más fiables, por lo que es normal que pida información complementaria a la que dispongan en su base de datos. Clasificamos los datos en dos partes:
- Información que posee la entidad bancaria: Datos personales, productos financieros contratados, historial crediticio e información de ficheros de morosos
- Información adicional que puede requerir la entidad bancaria: Declaración de bienes y patrimonio, documentación que acredite el cumplimiento con préstamos a terceros, justificación de la finalidad del crédito y documentación de registro y tasación de la vivienda
Conviene tener claro que al margen de que el algoritmo de análisis sea mejor o peor, o de que las políticas crediticias que implemente sean más o menos correctas, algo fundamental es la calidad de la información con la que se nutre. Si la información interna no está correctamente depurada, o si las personas que han de validar la documentación externa que se introduce no cumplen su función con rigor, el éxito del scoring se verá comprometido.
