La novación hipotecaria tiene lugar cuando se produce cualquier tipo de cambio en las condiciones de un préstamo hipotecario con posterioridad a su contratación, el cual implique un nuevo acuerdo de voluntades de las partes para renegociar el contrato. ¿De qué cambios hablamos?
Posibles cambios en una novación hipotecaria
Tipo de interés
Es posible realizar cambios en los tipos de interés que se pactaron al inicio de la concesión del préstamo: ya sea negociando un nuevo diferencial, que es la parte fija que se suma al índice de referencia, o pasando de un interés variable a uno fijo (o a la inversa).
Titular del préstamo
Del mismo modo, se puede cambiar la persona que se hace cargo del pago de la hipoteca. La necesidad de este cambio puede producirse por motivos muy diversos, como fallecimientos, divorcios u otros.
Plazo de amortización
Ya sea para aumentar o reducir dicho plazo. Puedes utilizar esta opción para aumentar el plazo y reducir la cantidad a pagar en cada cuota, o reducir dichos plazos aportando más cantidad de dinero en cada pago.
Importe pendiente
Puede suceder que necesites una cantidad de dinero mayor que la que solicitaste en el momento de pedir el préstamo. Ya sea por una mala planificación o tener que dedicar el dinero ahorrado para la vivienda a otras cosas, se permite esta ampliación en la forma que más cómoda resulte para el hipotecado.
Sistema de liquidación
Es posible que necesites en un momento dado incorporar un periodo de carencia para el pago de la hipoteca (tiempo durante el cual no se ingresan las cuotas, por no poder hacer frente a los pagos) o alguna otra variación que tenga que ver con la liquidación.
Las opciones son varias y cada cliente deberá elegir cuál es la más adecuada, en función de las necesidades que tenga, en el momento de solicitar la novación a su entidad. Sin embargo, esta renegociación trae consigo una serie de gastos, que variarán en función del tipo de cambio que desees realizar.
¿Qué gastos conlleva una novación hipotecaria?
Comisión por novación
Varía entre el 0 y 1 % del dinero que falta por ingresar de hipoteca y se paga por el mero hecho de negociar las condiciones de nuevo.
Gastos de notaría
Los honorarios que va a cobrar un notario por realizar la novación se sitúan entre el 0,2 y 0,5 % del capital que falta por pagar.
Registro de la propiedad
En caso de necesitar hacer modificaciones en el registro, el coste suele ser del 50 % del cobrado por el notario.
Gestoría
Este gasto depende de la entidad con la que has contratado la hipoteca y oscila entre los 100 y 150 euros.
Tasación
El importe habitual se sitúa entre 250 y 350 euros y varía según el tipo de vivienda a la que está asociada la hipoteca.
No obstante, como puedes observar, no todos los pagos expresados deben realizarse. Todo depende del tipo de cambio que desees realizar con la novación.
¿Qué ventajas tiene la novación de hipoteca?
Debemos recordar que optar por la novación hipotecaria ofrece también ventajas al hipotecado:
- Permite ahorrar dinero, especialmente, en aquellos casos en los que se decide alargar el pago o disminuir el interés.
- Es más barato que cancelar la hipoteca, al evitar pagos derivados de la cancelación del contrato.
- Da la posibilidad de mejora. Puede mejorar las condiciones de la hipoteca contratada y es un elemento de negociación con la entidad.
