Uno de los indicadores más importantes que tienen en cuenta los bancos al solicitar un préstamo hipotecario es nuestra ratio de endeudamiento, que determinará la viabilidad de la operación junto a otros requisitos.
La capacidad de endeudamiento de una persona o incluso, una familia, es la cantidad de deuda que podemos asumir sin olvidarnos de los gastos esenciales que necesitamos para vivir. Por lo tanto, el elemento clave que determinará nuestra capacidad de endeudamiento es nuestro volumen de ingresos, pero también nuestros gastos fijos, como podrían ser otros préstamos concedidos u otras obligaciones de pago.
Recomendación del Banco de España del 35%
El Banco de España recomienda aplicar la regla del 35% de endeudamiento para saber cuánto es recomendable ahorrar y, por lo tanto, que posibilidad de gasto tenemos mensualmente. De este modo, la capacidad de endeudamiento es el resultado que nos queda al restar los gastos fijos a nuestros ingresos mensuales. El resultado nunca debería ser superior al 35% de nuestros ingresos netos al mes.
Para el regulador bancario español, el objetivo de seguir la regla del 35% es evitar adquirir más deuda de la que se puede asumir. En cualquier caso, recuerda que, cuanto menor sea tu endeudamiento, mejor será tu bienestar financiero, ya que dispondrás de mayor capacidad de ahorro.
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
Si te encuentras en proceso de solicitud hipotecaria, puedes adelantarte al banco y calcular tú mismo cuál es tu capacidad de endeudamiento. Esta se calcula a través de la siguiente fórmula:
Capacidad de endeudamiento = Ingresos totales (IT) – Gastos fijos (GF) x 0.35
Siendo en esta fórmula los ingresos totales, la suma de las cantidades que recibe íntegras el solicitante de la hipoteca, como nóminas o importes provenientes de otras actividades, y los gastos fijos, la suma de obligaciones de pago a las que hacer frente cada mes. Por lo tanto, la cantidad por la que se puede endeudar un futuro titular de hipoteca sería la resultante de la operación anterior. Así, una persona solo podrá destinar a su hipoteca el 35% de los ingresos netos que recibe al mes.
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